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商户因可疑支付结算被“卡”? 人大法学专家:支付机构有法定义务处理


一则有关微信因可疑支付冻结账户的消息,引发各方争议。

争议的焦点在于:作为非银第三方支付机构,微信是否有权力对可疑支付行为进行处理?

今日,中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任、法学院副院长杨东撰文表示,对可疑支付行为,支付机构有法定义务处理。

在杨东看来,支付服务提供者在满足用户便捷安全使用等要求的同时,还需要满足监管部门的一系列监管要求,如反洗钱、反恐怖融资等,以维护金融市场基础设施总体稳定,保护金融消费者权益。

作为支付服务提供者,微信在第一时间回应称,感谢媒体的报道监督。对于报道所述情况,微信平台风控系统于2月监测发现该商户存在多笔异常交易,由此触发平台的安全风险警报。其在第一时间通知商户进行风险核查并延迟相应结算。

据微信核实,收到提醒后,商户通过定向申诉邮箱渠道先后提交5次资料。与此同时,该商户也通过了客服等多种渠道进行了10余次沟通。在处理过程中,由于该商户始终未能根据平台指引提供包括对应商户身份信息等必要审核资料,导致申诉不成功。经反复沟通,在商户补齐申诉证据当日,平台完成审核并恢复该商户正常结算。

同时,微信方面表示,对沟通流程给商户带来的不便深表歉意。为了更高效帮助商户解决问题,也在不断优化、丰富申诉渠道,在确保沟通准确性的同时,提升沟通效率。如遇类似情况,平台商户可登录pay.weixin.qq.com-账户中心违规记录,在页面下方查询与提交申诉。

实际上,使用微信支付的商户已经触达各行各业,并遍布海内外,支付安全也是用户最关注的问题之一。


根据腾讯财报显示,腾讯在2018年的日均总支付交易量超过10亿次。目前,微信支付可以在中国内地以外的49个市场使用,支持16种货币的跨境支付交易。

如何保证支付安全,打造安全的支付环境?
基于维护支付市场安全、保护用户利益的根本立场,我国相关法律法规赋予了支付服务提供者一系列管理义务。

在多位法律及支付业内人士看来,为了保护消费者权益,根据相关法律法规,第三方支付机构有义务对日常交易进行风险监测,并对疑似洗钱、欺诈的风险交易予以延迟结算。

杨东也持有相同看法,《反洗钱法》相关规定不再赘述,他在撰文中还援引了多条相关法律。

具体而言,《非金融机构支付服务管理办法》要求,支付机构应当遵守反洗钱的有关规定,履行反洗钱义务

《非银行支付机构网络支付业务管理办法》则规定,支付机构应当根据客户风险评级、交易验证方式、交易渠道、交易终端或接口类型、交易类型、交易金额、交易时间、商户类别等因素,建立交易风险管理制度和交易监测系统,对疑似欺诈、套现、洗钱、非法融资、恐怖融资等交易,及时采取调查核实、延迟结算、终止服务等措施

此外,《银行卡收单业务管理办法》规定,对于风险等级较高的特约商户,收单机构应当对其开通的受理卡种和交易类型进行限制,并采取强化交易监测、设置交易限额、延迟结算、增加检查频率、建立特约商户风险准备金等风险管理措施

《条码支付业务规范(试行)》还规定,银行、支付机构对风险等级较高的特约商户,应通过强化交易监测、建立特约商户风险准备金、延迟清算等风险管理措施,防范交易风险

在今年颁布的《中国人民银行关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》也要求支付机构强化收单业务风险监测,持续监测和分析交易金额、笔数、类型、时间、频率和收款方、付款方等特征,完善可疑交易监测模型。

即:收单机构发现交易金额、时间、频率与特约商户经营范围、规模不相符等异常情形的,应当对特约商户釆取延迟资金结算、设置收款限额、暂停银行卡交易、收回受理终端(关闭网络支付接口)等措施。

在杨东看来,支付服务提供者根据法律法规的相关要求,怀疑可能存在欺诈、套现、洗钱、恐怖融资、非法融资等违法犯罪交易,应当及时采取调查核实,并可以对特定用户的可疑交易采取延迟结算、终止服务等措施,并在延迟过程中对可疑行为进一步分析,或协同商业银行、监管部门共同研判、处理。

换言之,对可疑支付行为,支付机构有法定义务处理。以微信支付的前述案例为例,这些措施对于保护支付安全和消费者利益是有积极作用的,这也是在变相地保护消费者利益。


而微信方面也重申,用户的财产安全对其至关重要。对于商户异常交易,将会根据商户所处行业、业务运营场景、售卖物品及提供服务类别等多维度因子对商户的交易流水进行日常监测。切实保护账户及资金安全。

同时,微信也提醒广大商户遵循相关法律法规,与其共同保障每个用户的合法权益。

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